Korvaako pankki huijauksen? Näin raja vedetään

Rahat lähtivät tililtä huijarille.

Ensimmäinen kysymys on lähes aina sama: saako ne takaisin pankilta, vai jäävätkö ne lopullisesti menetetyiksi?

Vastaus riippuu oikeastaan yhdestä asiasta.

Teki maksun huijari ilman sinua, vai hyväksyitkö sen itse?

Tässä oppaassa käydään läpi, miten maksupalvelulaki jakaa vastuun ja miten kuluttajariitalautakunta on ratkaissut todellisia tapauksia. Lopussa on ohje siihen, miten toimit, jos pankki kieltäytyy korvaamasta.

Nyrkkisääntö: kuka maksun hyväksyi?

Maksupalvelulaki on tässä melko selvä: maksun saa tehdä vain, jos maksaja on antanut siihen suostumuksensa sovitulla tavalla, ja maksu ilman suostumusta on laissa oikeudeton.

Oikeudettoman maksun pankki korvaa pääsääntöisesti.

Itse hyväksyttyä maksua pankki ei yleensä korvaa, vaikka sinut olisi huijattu hyväksymään se.

Karkeasti jako menee näin:

• Huijari käytti korttiasi tai tietojasi ilman sinua: pankki korvaa, ellei huolimattomuutesi ollut törkeää.
• Hyväksyit maksun itse pankin sovelluksessa, jossa näkyi summa ja saaja: pankki ei yleensä korvaa.
• Annoit verkkopankkitunnukset kalastelusivulle: rajatapaus, jossa pankki vetoaa usein törkeään huolimattomuuteen.

Viimeinen ryhmä on hankalin.

Lopputulos riippuu siitä, mitä tunnistussovelluksessa luki ja kuinka uskottava huijaus oli.

Paljonko vastaat itse?

Oikeudettomassa maksussa vastuusi on porrastettu. Laki erottaa kolme tasoa:

1. Et ollut huolimaton: pankki korvaa koko summan.
2. Olit huolimaton, mutta et törkeästi: vastaat enintään 50 eurosta.
3. Olit törkeän huolimaton tai toimit tahallaan: vastaat koko summasta.

Sulkuilmoituksen jälkeen et vastaa mistään.

Siksi kortti ja tunnukset kannattaa sulkea heti, kun epäilet jotain.

Et myöskään vastaa maksusta, jos pankki ei vaatinut sen hyväksymiseen vahvaa tunnistamista.

Vanhemmissa lautakunnan päätöksissä omavastuu on 150 euroa.

Raja laski 50 euroon vuoden 2018 alussa, kun EU:n maksupalveludirektiivi PSD2 tuli voimaan.

Tapaus 1: hyväksyit maksun itse sovelluksessa

Kuluttajariitalautakunta ratkaisi helmikuussa 2026 tapauksen, joka on tuttu kirpputorisovelluksista.

16-vuotias myi farkkujaan käytettyjen vaatteiden kauppapaikassa, kun ostajaksi tekeytynyt huijari lähetti hänelle linkin lomakkeeseen, johon piti muka syöttää tili- ja korttitiedot, jotta kauppahinnan voisi vastaanottaa.

Pian pankin tunnistussovellukseen tuli kaksi vahvistuspyyntöä.

Nuori hyväksyi molemmat.

Kortilta veloitettiin yhteensä 1 403,36 euroa.

Pankin lokeista näkyi, että sovelluksessa luki "Haluatko suorittaa Visa korttimaksun?" sekä saaja ja summa.

Lautakunta katsoi, ettei kuluttajalle voinut jäädä epäselväksi, mitä hän oli hyväksymässä.

Lautakunta on linjannut asian vakiintuneesti.

Kun huijattu hyväksyy maksun itse ja näkee sen tiedot ennen hyväksymistä, hän on antanut suostumuksensa.

Maksu ei silloin ole oikeudeton, eikä pankki ole siitä vastuussa.

Hyvitystä ei tullut.

Tapaus 2: valepoliisit veivät kortin lompakosta

Vuonna 2011 kaksi poliiseiksi esittäytynyttä miestä pysäytti pariskunnan rautatieaseman lähellä.

Miehet tutkivat lompakon "huumeepäilyn" takia ja palauttivat sen.

Noin tunnin päästä pariskunta huomasi luottokortin kadonneen, ja sillä oli jo ehditty tehdä 500 euron käteisnosto ja pieni ostos.

Lautakunta piti kuluttajan menettelyä vain lievästi huolimattomana.

Pankin piti korvata kaikki omavastuun ylittävä osa viivästyskorkoineen.

Tapaus 3: kortti jäi työpaikan sosiaalitilaan

Vuonna 2015 työntekijän korttitiedot kopioitiin kaupan takahuoneesta, jossa ei ollut lukittavia kaappeja.

Samalla kertaa vääriin käsiin päätyivät neljän muunkin työntekijän korttitiedot.

Tiedoilla tehtiin ostoksia kahdella pelisivustolla yhteensä 953,25 eurolla.

Pankki kieltäytyi korvaamasta, koska korttia ei ollut säilytetty ehtojen mukaan.

Lautakunta piti säilytystä huolimattomana mutta ei törkeänä.

Takahuone ei ollut julkinen tila, kuten ravintola tai rautatieasema, jossa huolellisuutta vaaditaan enemmän.

Pankin piti korvata omavastuun ylittävä osa.

Tapaus 4: kortti ja tunnusluku samassa lompakossa

Vuonna 2010 matkustajan lompakko katosi laivamatkalla Tallinnaan. Lompakossa oli maksukortti.

Kuluttaja ei pystynyt selvittämään, missä hän oli säilyttänyt tunnuslukua.

Lautakunta päätteli, että kortti ja tunnusluku päätyivät varkaalle yhdessä.

Kortilla nostettiin rahaa Virossa.

Lautakunta piti kortin ja tunnusluvun säilyttämistä yhdessä törkeänä huolimattomuutena.

Kuluttaja vastasi koko summasta.

Mitä tapauksista voi päätellä?

Kolme asiaa toistuu.

Lue vahvistuspyyntö aina loppuun. Jos sovelluksessa lukee maksu ja summa, olet maksamassa etkä vastaanottamassa rahaa. Aito myynti ei koskaan vaadi, että hyväksyt maksun omasta pankkisovelluksestasi.

Pidä tunnusluku erillään kortista. Lompakossa kortin vieressä oleva lappu riittää törkeään huolimattomuuteen.

Sulje heti. Sulkuilmoituksen jälkeen tehdyistä maksuista et vastaa, joten minuuteillakin on väliä.

Miten toimit, jos pankki ei korvaa?

Pankin kielteinen vastaus ei vielä ole viimeinen sana.

1. Tee reklamaatio pankille kirjallisesti. Kerro, mitkä maksut kiistät ja miksi pidät niitä oikeudettomina. Tee se ilman viivytystä ja viimeistään 13 kuukauden kuluessa veloituksesta.
2. Pyydä pankin kanta kirjallisena. Liitä mukaan rikosilmoituksen numero, kuvakaappaukset viesteistä ja tilitapahtumat.
3. Ota yhteyttä FINEen. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE neuvoo maksutta ja käsittelee pankkiasioita omassa pankkilautakunnassaan.
4. Tai vie asia kuluttajariitalautakuntaan. Käsittely on maksutonta, ja lautakunta on ratkaissut useita kortin väärinkäyttöä ja huijausmaksuja koskevia riitoja.

Lautakuntien ratkaisut ovat suosituksia eivätkä sido pankkia.

Pankit noudattavat niitä kuitenkin yleensä.

Käsittely kestää tavallisesti kuukausia, joten aloita heti.

EU-tuomioistuin linjasi lokakuussa 2026, että pankin on palautettava oikeudettoman maksun rahat seuraavaan pankkipäivään mennessä, vaikka se epäilisi asiakkaan huolimattomuutta. Ratkaisusta on oma juttunsa.

Usein kysyttyä

Pankki sanoo, että olin törkeän huolimaton. Mitä se tarkoittaa? Törkeä huolimattomuus on enemmän kuin tavallinen varomattomuus. Lautakunnat ovat pitäneet törkeänä esimerkiksi tunnusluvun säilyttämistä kortin kanssa. Pelkkä huijatuksi joutuminen ei automaattisesti ole törkeää.

Korvaako pankki, jos annoin tunnukseni kalastelusivulle? Ei aina. Pankki arvioi, kuinka uskottava huijaus oli ja mitä tunnistussovelluksessa näkyi. Jos sovellus kertoi selvästi, että hyväksyt maksun, korvausta on vaikea saada.

Huijari soitti pankin nimissä ja pyysi hyväksymään tapahtuman. Korvataanko? Jos hyväksyit sovelluksessa maksun, jonka summa ja saaja näkyivät, pankki ei yleensä korvaa. Kirjoita silti reklamaatio, sillä jokainen tapaus arvioidaan erikseen.

Voinko vaatia korvausta kauppapaikalta, jossa huijari toimi? Voit, ja kuluttajariitalautakunta otti vuonna 2026 käsiteltäväkseen myös kauppapaikkaa koskevan valituksen. Samassa tapauksessa palvelu ei kuitenkaan joutunut korvaamaan. Lue lisää Vinted-oppaasta.

Mitä teen ensimmäiseksi? Sulje kortti ja tunnukset, tee rikosilmoitus ja reklamoi pankille. Tarkemmat ohjeet ovat oppaassa Mitä tehdä, jos olet joutunut huijauksen uhriksi.